提前还了房贷让我后悔不已(提前还房贷怎么还最划算)

提前还了房贷让我后悔不已（我后悔提前还房贷了）

一、预支80万，再减去111万的利息；尽早偿还贷款以节省利息

李女士在2019年买了第二套房子。银行最终批准了6.2%的利率。贷款金额为186万元，贷款期限为25年。今年，李女士查了银行明细，发现原来月供中利息占了8000多元，本金只有3000多元。还了三年本金，只少了10万元。看着每月高额的利息，资金和股票的损失，定期存款利率的下降，李女士决定申请提前偿还贷款。

提前还完80万元后，李女士的还款时间表显示，房贷利息少了111万元。她兴奋地在社交媒体平台上分享了自己的喜悦:“我提前还了80万元房贷，利息少了111万。这不是比理财更赚钱吗？她计划存更多的钱，争取在明年还清剩余的本金，“永远地”。

中国央行的数据显示，2月和4月家庭中长期贷款出现负增长，这是自2007年开始该数据以来仅有的两个负增长时期。这意味着抵押贷款偿还的速度已经超过了新增抵押贷款的速度。方正证券研报指出，居民提前偿还房贷的能力来自于较高的储蓄率。受疫情影响，经济疲软，居民收入承压。因此，没有提前偿还房贷的空间。但由于消费支出下降得更快，储蓄率一直居高不下。疫情的反复，削弱了居民对未来经济的信心和收入增长预期，增加了居民的风险防范需求，从而增加了居民的储蓄。储蓄率很高，家庭更有能力支付抵押贷款。

“提前还款意愿增加，是因为低风险资产的收益率较低，刚性抵押贷款利率较高。”方正证券固定收益分析师张伟指出，今年以来，作为存款类产品的替代品，收益率和理财收益率逐渐下降。截至4月11日，整个市场理财产品收益率为2.8%，跌破3%。面对5.5%的加权平均住房贷款利率，资产收益率和负债成本率之间的差距正在扩大愿晋升。

二、抵押贷款利率低于5.7%，提前还清贷款可能得不到回报

房贷利率高于理财收益率，提前还贷一定划算吗？以方正证券研究报告为例，事实并非如此。假设有居民在2018年10月买房，需要支付100万元商业贷款，期限30年，抵押贷款利率为5.7%。这一点是2016年新的住房上升周期中抵押贷款利率的绝对峰值。

居民面临两种选择：用现金一次性还清抵押贷款；二是购买金融产品。如果选择方案一，通过按揭计算器计算出最终的一次性还款(剩余26年）为94.94万元，节省利息86.14万元。平均每年可节省利息33100元。第二种选择是使用94.94万元进行财务管理。按目前3%-4%的年化收益率计算，年化收益可达28500-38000元。

通过上述案例，方正证券研报认为，在理财收益率为3.5%时，提前偿还房贷利率所节省的收入基本等于5.7%。这意味着，如果你的财务收益率高于3.5%，或者你的抵押贷款利率低于5.7%，那么提前还清贷款可能是没有意义的。

但方正证券也指出，不能直接比较房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间、还款方式、还款期限等多个因素进行评估。提前偿还贷款的事实也可能表明，居民们对每年3%至4%的长期回报能否得到保证持怀疑态度。

不过，业内人士指出，虽然理财收益率呈下降趋势，但与LPR挂钩的房贷利率也有下降空间。目前首套房抵押贷款利率的下限为4.25%。今年3月，中国首套住房贷款平均利率为5.28%，因此理论上有更大的下调空间。

三、有些人很早就还了，然后后悔了

提前支付贷款，综合考虑提前还款后，很多人觉得每月负担减轻了，轻松了很多；但也有人感到后悔。

因为积分赵先生从他的一个部门下岗后丢了工作，这些天他很沮丧。他总是对抵押贷款的高利率感到不满。去年年底，想到年终奖快到了，50万贷款也快到期，他毫不犹豫地选择了提前还贷。然而，春节过后，公司每况愈下，承诺的年终奖不见踪影，最后连工作都没了。家里的“余粮”不多了，月供还在继续，赵先生只能不停地找工作，有时一天跑好几个地方。当他焦虑、疲惫的时候，他总是在想：“如果去年年底我没有还50万，现在不是更容易吗?”

某大型国有银行理财规划师陈先生提醒大家，无论是否选择提前还款，每个家庭都应该保持相对充裕的现金流，以应对各种变化。他们不应该用他们所有的闲钱来偿还抵押贷款，因为他们可以节省利息，这只会让他们非常被动。如果抵押权人在一年内有财务需求，比如房屋装修，提前还款可能会对家庭的财务安排造成不利影响。

此外，对于还款时间较长的借款人，贷款期限后期的还款大多为本金还款，提前还贷节省利息的效果不大。陈老师认为，借款人采用等额本息还款的方式偿还贷款，如果已经超过三分之一的年限，比如20年的贷款，已经还了7年以上，提前还款的意义并不太大。

四、提前预约偿还贷款，在北京不收费

北京青年报记者了解到，各家银行都要求客户提前预约还款。具体流程因银行而异。有的完全可以在网上办理，有的则需要亲自到支行柜台办理。客户在申请前，应向其贷款经理或贷款分行查询详情。对于大家关心的收费问题，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行、招商银行等北京主流银行均表示不收取任何费用。

然而，一些读者反映，他们在3月份曾在一家全国性股份制银行北京分行提前还款。当时贷款经理说，他会先去分行让他签字，等收到全款后，15个工作日左右扣款，提前一年偿还违约金，超过一年不再使用。

早期付款后的后续付款怎么办：据了解，大多数银行都会提供两种选择，一种是月供不变，减少年限，另一种是月供不变，减少年限。前者将节省更多的利息，可以更快地结束还款；后者减少了每月还款的压力，使借款人更容易还款。客户可以根据自己的实际情况进行选择。

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