房贷置换为经营贷，减少利息支出？多地银保监局警示

“个人房贷转经营贷，利率低、期限长、放款快”“降低购房成本和还款压力”……近期，一些所谓的“贷款中介”宣称可以帮助购房者将房贷转为利率更低的经营贷，从而减少利息支出。虽然看上去颇有诱惑力，但暗藏风险。

据统计，去年年底以来，海南、天津、广西、陕西、辽宁、河北、江西、浙江、厦门等多地银保监局陆续发布违规“转贷”相关风险提示，提醒广大金融消费者，警惕不法中介诱导，认清违规使用经营贷置换房贷可能存在的风险，保障自身合法权益。

资料图 新华社供图 转贷风险不容忽视

各地银保监局发布的风险提示指出，将房贷置换为经营贷的“转贷”操作看似“优惠”“划算”，实则蕴藏着多重风险：

风险一中介违规操作给消费者带来违约违法隐患。

根据监管规定，经营贷须用于生产经营周转。银行与消费者签订的贷款合同会明确约定贷款用途，但在“转贷”操作下，银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用，最终将由消费者承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响。

此外，在经营贷办理过程中，不法中介宣称可以提供办理各项证件、材料的服务，“帮助”消费者申请贷款，其实是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格，涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任。

风险二中介垫付“过桥资金”，息费隐藏诸多猫腻。

不法中介所谓的“转贷降息”，需要消费者先结清住房按揭贷款，再以房屋作抵押办理经营贷。不法中介为牟取非法利益，往往怂恿消费者使用中介的过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各种名目的高额费用，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平。即使最终申请经营贷失败，消费者仍将被中介要求承担上述各项高额费用，同时还将承担高息过桥资金的还款压力。

风险三“以贷还贷”“转贷”操作有资金链断裂风险。

经营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。比如，经营贷的期限较短，还款要求也很不一样，且本金大多需一次性偿还，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。

风险四“转贷”操作有信息安全权被侵害风险。

消费者选择“贷款中介”的“转贷”服务，需要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息提供给中介。

部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息，侵害消费者信息安全权。

提前还贷需理性

多地银保监局在风险提示中提到，广大金融消费者可以根据贷款合同中规定的还款方式，结合已还款期限和个人还贷能力综合判断，理性选择是否提前还贷。若有提前还贷或者其他金融业务需求，请向银行等正规金融机构咨询，避免被不法中介机构误导和利用。

此外，还要仔细阅读与金融机构签订的房贷合同中关于提前还款的相关约定，保护好自身权益。重点关注是否需要缴纳违约金、是否有最低还款年限等要求。建议金融消费者在“提前还房贷”前，先与金融机构联系，确认办理提前还款业务的流程和所需资料。

来源：中国银行保险报