破解保险配置难题，蚂蚁保上线行业首个AI保险规划师“省心配”

近年来，AI技术正不断推动保险业数字化转型，此前，蚂蚁保推出的AI客服、AI理赔等创新服务模式，切实给消费者带来了更好的服务体验，也为保险公司降本增效。

4月12日，蚂蚁保再度重磅发布智能保险配置工具“省心配”，这一工具能根据用户的年龄、地区、预算、保险需求等综合分析，通过智能模型为用户量身打造省钱、省时、省心的保险配置方案，据悉，这也是业内首个AI保险规划师。

蚂蚁保省心配发布会现场。

通过“省心配”，用户可以避免买错保险、重复购买同类保险等问题，能节省30%的预算，另外，“省心配”生成方案只需30秒，大幅节省了用户选保险的时间。

省心配三大优势详解。

蚂蚁保省心配项目负责人张程对贝壳财经记者表示：“30岁左右买多少重疾保额合适？我应该先买医疗险还是重疾险？此前，蚂蚁保收到了很多用户这样的投保咨询，为解决用户在配置过程中遇到的各种问题，是我们推出‘省心配’的初衷。”

破解保险配置难题 “省心配”重磅上线

买保险不是为了改变生活，而是为了让生活不被改变，但如何在上千款保险产品中挑出适合的产品并不容易，保险产品类型多怕买错，对保额需求了解不足怕买多，这些难题长期困扰着用户。

为了解决这些难题，省心配团队基于保险精算理论，结合传统金融学的马科维茨理论及经济学中帕累托最优算法独创了“HRAAM保险配置模型”，用户输入年龄、地区等基本信息后，该模型便会通过风险分析、保障评估、产品匹配三个步骤进行配置，从为用户模拟匹配的几万种保险配置方案中，推荐最匹配用户需求的一组方案。

记者上支付宝搜索“省心配”进入页面后，输入年龄、地区等基本信息，这个“AI保险规划师”很快就给出了一整套保险配置方案。

以一位常住北京年收入在15~20万元的30岁女性为例，模型在综合分析后给出的配置方案是200万元的医疗保障、112万元的意外保障、70万元的重疾保障（优先保障）及105万元的身故保障，如何确定每项保障的保额？模型均给出了科学解释，以112万元的意外保额为例，其主要根据30岁人群意外发生率及保4年重大意外补偿周期来测算。

省心配产品体验过程示意图。

同时，“省心配”还会根据结果为用户推荐适合的产品，目前，蚂蚁保已与约90家保险公司建立合作，且与保险公司共同打造了“金选”系列产品，为客户提供丰富的产品选择，如上述30岁女性每月仅需花费约604元即可覆盖生活中的大部分风险，从配置方案到决策购买，全流程体验“丝滑”。

蚂蚁保“省心配”项目负责人张程表示，他自己的父母从上世纪90年代就给他买了大量的保险，如今回头看，发现有大量的购买都集中在一些储蓄型保险上面了，而具有保障作用的重疾险和意外险，是缺失的。“这就是AI保险规划师对于用户的意义，不需要复杂的沟通和操作，让普通用户可以快速、轻松地获得全面和够用的保险规划服务。”

蚂蚁保实现选、配、赔高质量服务全覆盖

据了解，通过前期测试数据显示，“省心配”能准确分析用户风险，搭配保险产品类型及所需保额，避免用户买错、买多，因此能比自行选购省30%的预算，同时，“省心配”生成最佳方案只需30秒，大幅节省了用户选择、对比的时间。在“省心配”的辅助下，用户配置保险省钱、省时又省心。

另外，“省心配”本着客观、公正的原则，根据用户的个人情况和实际需求来推荐配置，完全不受产品热度、销售佣金等其他因素的影响，也不会向用户和保险公司收取费用，此外，和用户的信息交互也遵循“最小可用”原则，不需要用户输入和保险配置无关的信息。

南京大学商学院金融与保险学系副教授孙武军认为，AI保险规划师能让大众免费获得专业的保险配置服务，目前，线下保险经纪人主要服务中高收入群体，AI保险规划师能够满足工薪阶层的需求，两者形成很好的互补，共同推动大众保障认知和实践水平的提升。

另外，贝壳财经记者注意到，“省心配”目前仅能基于蚂蚁保平台上的保单进行综合分析，而并不覆盖平台之外的保单。

对此，张程表示，即便用户没有上传其所有保单，也不妨碍“省心配”基于风险角度出发为用户提供保险配置方案。用户可以参考方案中的配置险种及保额，结合自身保险配置的实际情况进行调整，比如“省心配”测算出用户需要50万元重疾保额，而用户已有30万元的重疾保额，即可根据建议再补上20万元保额，进一步完善保障，覆盖风险。

值得一提的是，继“金选”“安心赔”后，蚂蚁保推出“省心配”是其服务上的又一重大突破，这意味着，蚂蚁保实现了“选品、配置、理赔”三个环节的高品质服务的全覆盖。

中国人民大学中国保险研究所所长魏丽认为，选品、配置、理赔是保险服务的三个核心环节，由于保险产品的认知门槛高，这三个环节的服务优化，能极大节省消费者的决策精力和成本，有助于提升保险行业的消费者满意度和高质量发展。

文/潘亦纯

编辑/岳彩周

校对/卢茜