硅谷银行破产，美国存款保险公司赚5亿美金，被第一国民银行收购

一、现代银行的起源

以上就是现代银行中“准备金”的起源，也是“创造货币”的起源。现代银行正是在这个时候诞生的，也就是17世纪60年代末。所以世界上最早的银行都是私人银行，最早的银行券都是由金匠们发行的，他们和政府是没有直接的关系的。

1694年，英国的英格兰银行的建立，标志着西方现代银行制度的建立。

二、中国的类似银行的机构是啥时候成立的？

在中国历史上，白银一直是主要的货币材料之一，大概是在明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄，到清代又出现了票号。我国第一次使用银行名称的国内银行名字叫“中国通商银行”，成立于1897年5月27日。但是最早的国家银行是1905年创办的“户部银行”，后来又叫“大清银行”。

辛亥革命后，大清银行就变成了“中国银行”，一直到现在。

三、银行的基本职能有哪些？

1、信用中介职能。这个就简单的介绍一下，首先我们来说一个很多人不清楚的概念：银行的存款是负债，放出的贷款才是资产。首先要理解这个概念，在后面我们会再次提到。这个信用中介功能说白了就是通过银行的负债（吸储）业务，把社会上的资金集中起来，承诺给利息，再通过资产（贷款）业务，把它们投向经济市场（政府、企业及个人等）。银行就作为货币资本的贷出者（储户）与借入者的中介，最终来实现资本的融通，赚两者之间的息差获取利润。

2、支付中介功能。这个更容易理解就是平时给我们保管货币，账户的存款、支付、取现等等。

3、信用创造功能。这个就比较复杂了，专业术语是说通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款，而活期存款是构成贷款供给量的主要部分，银行就可以把自己的负债作为货币来流通，具有了信用创造功能。

我们通俗的来理解，比如银行收到一笔现金100万，除留足法定准备金10万外，其余部分90万进行贷款，但接受贷款的客户并不完全支取现金，而是转入其银行存款账户，以转移存款的方式进行支付使用。这样，由原来那笔存款经贷款后又形成一笔新的存款。第二家银行仍然以相同的方式贷出去，又会创造另一笔派生存款。以此类推银行系统可以创造数倍于原始存款的派生存款。

4、金融服务职能。这个很容易理解，比如代发工资、代理支付等等。

5、调节经济职能。主要是银行通过信用中介活动，调剂社会各部门的资金，同时在央行货币政策的指导下，实现经济结构、消费和产业结构等方面的调整。简单来说平时新闻里面说的央行加息、降息，还有调整准备金率等等都是属于这些范围的。另外普及一个知识点就是银行第一笔的负债业务都会有一批钱要作为准备金上交到央行的。

四、银行的主要业务有哪些？

1、按照其资产负债表的构成，银行业务主要分为三类：负债业务、资产业务、中间业务。

2、负债业务是银行形成资金来源的业务，银行负债业务主要由存款业务、借款业务、同业业务等构成。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80%以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。

3、资产业务是银行运用资金的业务，包括贷款业务、证券投资业务、现金资产业务。

4、中间业务是指银行非利息收入的业务，包括清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务、电子银行业务等等。

综上所述，我们简要的把银行的起源和一些特点做了简要的说明，要记住一条核心就是银行的存款是负债，放出的贷款才是资产。

五、银行为什么会破产？

1、首先银行破产是由多种因素共同作用的结果，我们现在通常说银行破产是指银行无法履行其负债的能力，导致其无法继续运营。这句话里面提到了“无法履行其负债的能力”，结合我们在上面提到“银行的存款是负债”这一概念，那么无法履行其负债能力就是无法兑现存款的取现，也就是出现了挤兑，但是无法履行，就是没钱了，钱取不出来了。

2、银行不是还有资产么，怎么就不能变现了，处理完了变成现金不就可以取现了么？这个里面就是第二句话“放出的贷款才是资产”，当然银行的资产不仅是贷款，不过这占的比较重特别大。这些放出去的贷款是不是有可能会收不回来？如果因为管理不擅，贷款和对外投资出现了大面积的亏损的情况下，那么资产是不是就缩水了，这样一来，一旦出现挤兑，那就无法兑付存款了。所以银行破产的简单逻辑就是这样，大家这样理解就很清楚了。

我们已经简单的了解了银行为什么会破产的基本逻辑，那么我们再找一个案例来巩固一下上面的相关知识点。那么题目说来就来了。

六、美国硅谷银行为什么会倒闭？

1、首先我们从业务逻辑上面来分析，硅谷银行是美国第16大银行，成立于1983年，有40年的历史，主要为初创企业提供融资。它在科技界和风险投资界享有很高的声誉，曾经为苹果、思科、网飞等知名公司提供过贷款。很容易得出一个结论：他们的核心业务是给企业做融资贷款，没啥我们国内银行经常做的什么车贷、信用贷、消费贷、房贷业务。明显这个业务模式有点单一，把所有的风险都放在一个类型的篮子里面了。

2、近些年美联储实施宽松的货币政策，硅谷银行吸收了大量低成本的存款，利息在0.25%左右，老百姓的存款期限也不长。这些都是银行的负债，这个时候硅谷银行把这些钱投向了两个方向，一是给高科技企业发放贷款、二是大量购买一些美国债券，而且期限比较长，估计都是8年、10年的，这个流动性就很差，因为硅谷银行获取的存款期限较短，而发放贷款或者购买资产的期限较长，这就产生期限错配，虽然有隐患，但是光景好的时候也没啥大问题。

3、有句古话：人有旦夕祸福，天有不测风云。由于老美前期放水太狠，造成了严重的通货膨胀，美联储为了抑制通胀，开始不断大幅加息，这方面的知识点我在以前的文章中也说过，那么一加息之后，美国老百姓就会把存款取出来去买高息的债券，存你银行利息才年化0.25%，现在美国国债利息年化2.5%，要是你，你肯定也会去银行取钱买国债去的。这时硅谷银行拿不出这么多钱，于是不得不抛售手头的证券来补充资金。但是硅谷银行持有的这些低收益的证券根本卖不上价格，因为外面的钱都去高息债券了，老百姓根本不理你了，但是你又缺钱怎么办？就只能低价出售，卖出210亿证券就亏损了约18亿美元。之前我们说了如果出现了资金流动性风险，而且还造成了大面积亏损，这个时候出现挤兑，资不抵债，那基本你就要破产了。

4、有人说现在不是有存款保险制度吗？能解决问题吗？根据美国的存款保险制度，联邦存款保险公司对每个账户最高承保额是25万美金，但不少企业在硅谷银行的存款数额都大大超过这个数，25万美金只是杯水车薪，根本不够。目前中国的银行存款保险的上限是50万元，基本能覆盖99%的存款客户。

5、有人会说那美国的监管部门会不管吗？肯定会管，首先美国联邦存款保险公司来进行赔付，那基本上赔光。那不够的部分怎么办？之前说的硅谷银行还有其它的资产啊，虽然资不抵债那变卖了也能弥补一部分啊。于是硅谷银行就卖给了第一公民银行，美国联邦存款保险公司花费了大约230亿美元来保护储户的存款。剩下的就由第一公民银行来负责了，碰巧的是美国联邦存款保险公司又是第一公民银行的股东，据说第一公民银行买了硅谷银行之后，股价大涨，美国联邦存款银行由此还赚了5亿美元。

6、在收购了硅谷银行之后，第一公民银行以大约165亿美元的折价收购了硅谷银行约1101亿美元的资产，其中包括721亿美元的贷款。第一公民银行还承担了约590亿美元的负债，其中包括565亿美元的客户存款。所以实际上还是会有资产流动性好的银行会接盘。

综上所述：

1、在中国一共有5家银行宣布破产，最近应该是包商银行，2019年5月24日，被国家银保监接管了，2021年2月7日包商银行正式裁定破产。后来在央行的批准之下，包商银行的资产、相关业务及债务将转给蒙商银行。

2、在金融机构中，银行是允许破产的，但是保险公司是不允许破产的，如果银行破产这事被你碰到了，一是有50万元的存款保险赔付，再就是要等后期的资产清算，通常都会有接盘的金融机构，所以我们老百姓不用太担心，中国的银行还是比较安全的，但还是提醒最好存款到大一点的银行，地方性的小银行就慎重一点。最后祝大家财源广进。

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